專戶存退休金 不怕老來失婚
投資型保單費率女性低於男性 可善加利用
記者林燕翎／台北報導
中高齡離婚率攀升，結婚20年以上的夫妻離婚數有快速成長趨勢，趁著有工作能力的黃金歲月，女性儲備自己養老本，開設自己專屬的退休金帳戶，養成定期投資、定期儲蓄習慣，不怕晚年失婚無依靠。
主計處統計，去年每1,000名結婚人口中，有12.5位離婚，比10年前增加5.4位；平均每天有172對配偶離婚，比10年前增加81對。
結婚越久的配偶離婚比率有增加的趨勢，其中結婚25至29年的配偶離婚率增加2.8倍最高、結婚30年以上者增加2.7倍次高、結婚20至24年者也增加1.4倍，顯示結婚年數在20年以上的「磁器婚」配偶，離婚速度呈現快速成長的趨勢。
壽險顧問指出，以往雙薪家庭規劃退休金是以家庭為單位，也就是打點夫妻兩人退休後，需要多少養老本，以此為目標，共同儲蓄退休金。隨著離婚率攀升，即使是雙薪家庭的女性上班族，為防止晚年失婚，有必要開設自己的退休金帳戶，自己儲蓄、累積自己的養老本。
大都會人壽協理許彰指出，不管是哪種年齡的女性，都應該有財務獨立的意識。為達到退休金獨立的目標，繳費彈性的變額萬能壽險，很適合女性做為儲蓄退休金的工具。
雙薪家庭的女性，累積退休金的同時，可能得準備子女教育費，這時，就可把投資型保單當作自己的退休金帳戶，準備教育費時，就減少退休金的儲蓄，子女完成教育階段時，就可提高退休金的儲蓄金額。
許彰分析，變額萬能壽險屬於投資型保單，投資型保單裡，保險成本高低，攸關保費進入投資帳戶金額高低，死亡成本費率愈高、進入投資帳戶金額愈少，投資型保單中，女性的死亡成本低於同年齡的男性，女性的費率約在45%至70%之間，男性費率約在65%至80%。相較之下，女性購買投資型保單更加優惠。
【2006-05-29/經濟日報/B2版/退休金算盤】
記者林燕翎／台北報導
即將退休的銀髮族，如果計劃把勞保退休金、年資結算金，鎖在銀行定存裡，光靠每個月的利息，將喪失老本增值的機會。理財顧問建議，即將邁入退休生涯的銀髮族，可善用投資型保單，搭配勞退年金，加上投資型保單的年金，讓退休金能夠UP UP。
選擇投資型保單作為退休理財工具時，除了注意附加費用高低、基金投資標的外，也得考慮申購的手續費、年金化遞延的年齡。
根據統計，國人壽命逐漸延長，男性平均壽命已達73.6歲，女性平均壽命達79.4歲，傳統上班族準備退休金的方式，都是把勞保退休金、或是手頭的積蓄全部鎖在銀行定存裡，依賴每個月的利息度日。
壽險顧問指出，在定存利率高達6%、7%的年代裡，依賴利息養老，不失為保本的作法；可是，在定存利率只剩下2%的時代，養老本全鎖在定存裡，恐怕失去養老本增值的機會。
尤其去年勞退新制開辦，許多老闆與上班族結清舊制年資，根據勞委會統計，結清年資的上班族，平均每人拿到60.9萬元的年資結算金；即使沒有年資結算金，上班族退休時也有一筆約90萬元的勞保退休金。
南山人壽退休金及年金保險部協理鄭淑芳建議，善用年資結算金、勞保退休金，以躉繳的方式把部分金額轉入變額年金險，並且設定年金給付的時間，就可放心迎接二、三十年的退休生活。
例如上班族50歲時，就先拿到一筆60萬的年資結算金，轉入變額年金險，就可設定年金領取時間，例如選擇60歲再開始領取，並可選擇保證15年的年金請領時間。
這名上班族從60歲到75歲期間，就可按月領取年金，搭配老闆提繳的勞退年金，才能獲得雙重的保障。
變額年金屬於投資型保單的一種，鄭淑芳說，即將邁入退休階段的銀髮族，保本重於一切，上班族就可選擇平衡型或保守型的投資標的，有些投資型保單也會設計自動平衡機制，一開始先設定各類型投資組合的資產配置，如果其中某檔基金投資績效很好，超過原本投資的比率，保險公司就會自動調整，維持原本設定的比率。
一般來說，年金險的遞延起始年齡約在75歲至85歲，也就是設定最晚85歲開始領取年金，並且具有10年至20年的年金保證領取期間。
鄭淑芳建議，上班族可以計算手頭的準備的養老本、勞保、勞退兩筆退休金的金額，把充裕的資金放入年金保單，即使只有10萬元也能作為儲蓄養老本的第一桶金，透過時間、投資績效，就有機會富足自己的晚年生活。
【2006-05-29/經濟日報/B2版/退休金算盤】
