到銀行買保險 不太保險 有調查顯示 七成理財專員專業性不足
首年費用率太高金管會：再揭露
記者孫中英／台北報導
投資型保單費用結構透明，但還是有消費者認為保單首年「費用率」太高，尤其是透過銀行管道銷售的投資型保險，常有費用率糾紛，金管會打算要求業者進一步揭露。
投資型保單與傳統壽險最大的差別，就是費用結構完全透明，消費者買傳統壽險，大概從來不知道自己所繳的保費當中，有多少是壽險公司的「費用率」（即佣金、人事成本、房屋租金）等，但是買投資型保單，保戶應可以充分了解。
但目前很多透過銀行銷售的投資型保單，可能因為第一線銷售的理財專員解釋不清楚，還是會有投資型保單費用率的糾紛。最近就有一名消費者，在購買投資型保單後，發現自己第一年所繳保費的85%，竟然統統都作為費用，一狀告到金管會。
金管會保險局在了解本案後，上周已請銷售投資型保單的前五大壽險公司開會，金管會可能要求壽險公司，未來不管是透過什麼管道銷售，都應充分揭露費用率，並希望壽險業儘量壓低投資型保單「首年」度費用率。
到底投資型保單的費用率收多少？壽險業者解釋，若與傳統壽險保單相比較，投資型保單所收取的費用率已經很低，因為傳統壽險保單的費用率，可能一收就是20年，但投資型保單的費用率，最多收6年。
假設購買一張「傳統型終身壽險」、繳費20年，目前大部分壽險公司的做法，都是會收滿20年的費用率，亦即每一年所繳的保費中，大概有18%到20%都是費用率，假設每一年費用率是收保費的18%，20年下來，這名保戶所繳費用率，就是全部保費的360%。
但如果是買一張具「終身壽險」性質的投資型保單，目前這類保單多為「變額萬能壽險」；大多數壽險公司會在購買的第一年，收最多的保單費用率，例如收保費的80到90%，但從第二年起就降為20%左右，因此，六年下來，大概收總保費150%左右。
換句話說，傳統壽險收取的保單費用率遠高於投資型保單，但因為傳統壽險不用揭露費用率，因此，消費糾紛反而少。
【2006-02-14/聯合報/B3版/理財】
專家的話
費用率幾%是以一年ㄉ保費來計算ㄉ；傳統型費用率360%就是每年18%X20年；創世紀費用率150%/20年=每年7.5%(扣除可以~每年四次贖回免費+轉換基金12次免費=實質費用率很低ㄉ!)
「傳統型終身壽險」實際上繳費滿期後還是要費用ㄉ(實際不只360%費用率ㄟ!)
~算一算保單價值X利率=應有獲利與實際可領ㄉ年金或滿期金比一比就清楚ㄌ!!
這個報導正可做[為何歐、美、澳、紐等國家ㄉ投資型保單市場佔率都在60%以上，甚至100%?]ㄉ註腳，雖然投資型沒有獲利保證，但[沒有保證]ㄉ另ㄧ面就是獲利ㄝ[不受限制]ㄌ，所以買投資型保單不必擔憂其結構性問題(自負盈虧)，重點在：慎選~好ㄉ公司(好ㄉ投資團隊)+好ㄉ理財顧問(好ㄉ售後服務)=保證可比定存獲利高數倍!!
中國時報 A7/話題 2005/01/11
到銀行買保險 不太保險 有調查顯示 七成理財專員專業性不足 恐影響客戶權益
【胡健蘭／台北報導】
到銀行買保險真的「保險」嗎？一份由保險事業發展中心與實踐大學風險管理系合作的研究顯示，有近七成的銀行理財專員在跨售保險商品時，專業性明顯不足。
依據壽險同業公會所提供的資料顯示，民國九十年至今年六月，保險商品透過銀行通路販賣的比例由五•七％增加至四五•一％，反觀一般傳統透過保險經理人的通路比例，卻由九十年高達九四•三％降至今年六月的五四•九％，越來越多人到銀行買保險，理專不夠專業 會大大影響客戶權益。
由實踐大學風險管理系系主任彭金隆所主持的調查研究，研究小組成員化身一般民眾，有些訪員特意穿著拖鞋、短褲等居家裝扮，到住家附近的銀行，實地訪談四十三家金融機構理專(包括金控旗下及非金控的銀行)販售保險商品的情況，訪談後由訪員填選問卷，電腦統計程式呈現調查結果。
◎近七成銀行理專保險知識明顯不足
穿著輕便的訪員，開始針對保險專業問題，跟銀行理專「聊聊天」，結果發現有高達六七•四％的理專，無法清楚解說什麼是壽險條款。
對於保險公司會理賠的項目，或不理賠的項目，也就是所謂的「除外條款」，研究結果令人驚訝，有高達七二•一％的樣本銀行無法清楚對客戶解說保險除外條款。很多保險糾紛，就是在於客戶對除外條款不清楚，發生事情的時候，才發現保險公司不理賠，客戶氣憤保險公司是「吸血鬼」，拒賠機率大，保險公司則提出除外條款，認為要依契約行事，很多保險糾紛就發生在除外條款認定不清。
◎逾五成刻意隱瞞銷售的是保險商品
為了不讓客戶發現銀行理專在「賣保險」，有五五•八％的樣本銀行刻意隱瞞顧客推銷的是保險，而以存款、基金、投資或其他商品來代替解說。
在低利率的環境下，加上金融機構資金氾濫，銀行為減少存款成本支出，有部份銀行理專將投資型保險商品向客戶解釋為綜合型的理財商品，勸說客戶將僅有微薄利息的銀行存款轉移到其他「理財」商品，客戶可能在不了解的情況下，多買了一張保單。
◎九成銀行理專不主動出示資格證照
銀行理專到底夠不夠格賣保險？依規定理專必需要取得保險相關的資格證照，並且對客戶推銷保險商品時要主動出示，證明自己符合資格。不過，有高達九○•七％的樣本銀行理專不主動出示資格證照，更有四四•二％的理專，在客戶要求檢視資格證照時，還是不出示，僅口頭表示自己擁有證照。